強化財務心理健康，讓生活可以輕鬆無慮─談退休前的財務準備度

 

想到退休後的財務規劃，總是不知從何開始

建宏四十多歲了，前幾年買了房子，最近幾年，看著房價不斷上漲，一方面慶幸自己在房價上漲前買了房子，只是每個月繳完房貸，登入網銀，進入帳戶的頁面，看到銀行帳戶存款少了一大半，壓力馬上上升不少。想到自己的退休安排，自己不敢指望孩子可以依靠，得要靠自己存錢，前二天看到報紙上，報導著退休要準備多少錢才夠，有的說要1500萬元，有的說要7800萬元，看到這些退休金的報導，一方面感到疑惑，不知道到底要存多少錢？

建宏想著:「我到底要相信那個版本?」同時，感到焦慮的是─擔心自己無法存到足夠的退休金，覺得自己好像永遠跑不到終點線、沒有希望感，覺得全身無力，工作起來也有氣無力，想到這個問題，步伐就沈重了起來。有時想要好好的積極處理這個問題，建宏第一個想到的就是「我要開始投資理財!」，但是又不知道從何做起，只好凡事省錢至上，因此覺得日子過的很辛苦。

建宏希望自己對於未來的財務狀況可以感到樂觀，也期望自己能夠安心的工作與生活，不再被這個擔心干擾自己的工作，因此找了EAP顧問協助。

退休財務規劃，從心開始 ~行動就對了

    許多上班族都知道準備退休金是一個重要的課題，大部份的人心中雖然掛念這件事，不知道如何下手面對退休金的準備，感受到焦慮的情緒，過一天算一天沒有行動，財務心理顧問提出三方面的建議給建宏參考：           

1. 覺察與面對焦慮的情緒

每當建宏聽到媒體上報導退休的事情時，他就感到心揪了一下，經驗到焦慮的情緒時，本能的想要逃避，不想要去想它，焦慮的情緒感受阻礙建宏面對退休金議題，反而擔擱了重要的議題。因此，妥善處理焦慮的情緒是處理退休準備的第一步，建宏可以試著覺察情緒在身上的變化，學習接觸這些情緒感受。

這時，腦中也會跳出許多想法:「天哪!我要準備多少錢?」、「我一定辦不到」、「我真是太差勁了」，大部份的人很容易把這些想法當成事實，愈想愈沮喪，愈想愈沒力，因此整個人都不想碰退休金規劃的事。根據美國的大型調查顯示，退休前，有2/3的人沒有作退休準備，而有退休準備的那群人，退休前的存款金額較沒有準備的人多了二倍。

建宏尋求顧問的協助，透過顧問的引導，學習判斷腦中想法對於自己的影響，評估影響是正面或是負面的影響，如果這個想法對自己沒幫助，那麼就試著讓想法只是想法，而不一定要聽從這個想法，去執行想法的內容，減少受到此想法的干擾。

    當建宏可以強化自己處理負面情緒與想法後，此時再來進行財務方面的規劃，就足夠有希望感且不會三心二意，對於財務顧問給的建議更有信心，執行效率也跟著提高。

2. 做好財務管理的BGA三步驟

    大部分的人面對退休金的準備時，總是想著要做投資理財，可以賺更多錢，但實際上卻未掌握財務管理的基本功。因此顧問建議建宏就從財務BGA三步驟做起。

    首先是最基本的掌握(Balance)，亦即計算資產淨額，亦即清點我總共有多少錢，此部份包括固定資產，如房屋以及流動資產，如存款、股票、基金等，再扣除負債，如房貸。一般人常忽略了在保險以及勞保退休金的金額。顧問建議大家可以每年定期清點個人資產的淨額，計算及比較今年底和去年底的差異，掌握金額變化的情形。

    其次是設定財務目標(Goals)，良好的財務目標可以激發理財動力，「你不理財，財不理你」的道理大家都聽過，但是卻未能在生活中落實，其實設定財務目標即為啟動理財動力的好方法。設定退休的理財目標是一段複雜的過程，建議可以透過財務顧問協助，依個人性格傾向及財務狀態，評估退休後生活所需的金額，考慮個人的心理舒適度、財務需求、以及所得替代率，並依不同的財務條件假設來試算，如利率變化、現有資產預期投資報酬率、個人投資風險承受度與預估通貨膨脹率等因素估算。如果沒有機會得到財務顧問的協助，較為簡單的作法是依個人過去儲蓄的金額，設定一個較有挑戰性的目標，提高個人儲蓄動力。重點是透過此一過程，使自己每個月有清楚的存款目標，聚焦理財的動力。

    最後一個步驟是採取行動(Action)，當建宏清楚每個月存款目標後，建議每月領到的收入，先把要存的錢轉到另一個帳戶，「剩下來的錢才拿來花用」，沒有財務目標前，建宏的習慣是每月月底，看看剩下多少錢，才拿去存，二個不同的習慣，存款金額就差了30%。此時，常常發生存款目標達不到的情況，當此情況發生時，如果置之不理，久而久之，逐漸失去追求目標的動力。很棒的是，建宏不逃避這個問題，評估面對此情況的可行方案。他有三個選擇，一是降低財務目標，二是減少消費，三是透過投資，提高收益。 在這個過程的重點是，建宏知道自己有清楚的財務目標，知道自己正走在財務目標的道路上，依照計畫好的進度，一步一步往前走，因此焦慮的情緒得到舒緩，心思也能專注在工作及生活上。在商業周刊的幸福感調查中也發現，16%的人的幸福感來源是按部就班的存錢。

     

 擁有財務樂觀很簡單

    有人說「沒存夠足夠的退休金，別想安心過日子」，其實不需要等到存到一大筆錢才能夠享有自在無慮的生活，只要學習面對退休的課題，再實實在在執行的BGA三步驟，設定清楚的財務目標，照規劃的進度儲蓄及理財，相信就能輕鬆地提升財務的樂觀度。

本文由曹國璽顧問撰寫，案例經過鉅微管理顧問公司匿名改編，如有雷同純屬巧合。

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